Чем овердрафт отличается от кредита или кредитной линии

Сегодня банки предлагают большой выбор кредитных программ для малого бизнеса. Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получить кредит одной суммой, оформить кредитную линию или подключить к своему расчётному счёту услугу овердрафта.

Чем эти виды кредитования различаются между собой и под какие бизнес-цели подходит каждый из них — разбираемся в статье.

Что такое овердрафт

Овердрафт для малого бизнеса — это услуга банка, которая позволяет предпринимателю или юрлицу расходовать деньги на своём расчётном счёте сверх баланса. То есть банк позволяет потратить больше, чем есть на счёте в момент осуществления платежа.

Такой «запасной кошелёк» для бизнеса имеет определённый лимит и предоставляется на небольшой срок. При поступлении денег на счёт долг погашается автоматически. Одновременно с этим банк списывает проценты, начисленные за каждый день использования услуги.

Этот кредитный продукт подходит для расчётов с контрагентами и оплаты текущих расходов, к которым относятся арендные платежи, заработная плата сотрудникам, налоги, коммунальные платежи.

Отличия овердрафта от других форм кредитования

Для развития бизнеса ИП и юрлица также могут взять в банке разовый кредит или оформить кредитную линию.

Кредит одной суммой, как правило, подходит для финансирования крупных затрат — закупка оборудования, техники, приобретения недвижимости или транспортных средств.

Кредитная линия — это предварительно установленный лимит, в пределах которого компания может брать деньги у банка по мере необходимости. Заёмщик платит проценты только за ту сумму, которую фактически использует.

Овердрафт отличается от перечисленных видов кредитования бизнеса по следующим параметрам:

• Сумма. При оформлении кредита или кредитной линии можно получить деньги для оплаты крупных расходов. В Альфа-Банке лимит кредитования может составлять до 150 млн рублей. Максимальная сумма заёмных средств по овердрафту обычно намного меньше. Она зависит от условий кредитора и объёма оборотов по расчётному счёту — суммы поступлений от покупателей или заказчиков и суммы платежей.

• Срок. Овердрафт имеет короткий срок — например, в Альфа-Банке вернуть потраченную сумму нужно в течение 60–90 дней. Разовый кредит и кредитная линия рассчитаны на более длительный период погашения. В Альфа-Банке срок возврата основного долга по этим продуктам составляет 10 и 5 лет соответственно.

• Порядок выдачи и погашения. Овердрафт предоставляется автоматически в момент, когда на счёте не хватает денег для совершения операции. Долг погашается при поступлении средств, дополнительных действий не требуется. Выдача кредита или кредитной линии проводится после заключения договора — заёмные средства зачисляются на счёт. Погашение долга осуществляется путём списания суммы платежа в соответствии с графиком. Если нужно внести досрочный взнос, то необходимо создать отдельную заявку.

• Начисление процентов. Банк начинает начислять проценты по овердрафту только с того момента, когда клиент потратил заёмные средства. По кредиту и кредитной линии задолженность возникает с момента поступления денег на расчётный счёт — неважно, потратили вы их или нет.

• Возможность повторного использования. Овердрафт всегда носит возобновляемый характер: после погашения задолженности заёмными деньгами можно воспользоваться повторно. Взять кредит в рамках одного договора получится только один раз. Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой.